Pandemia COVID din 2020 este o perioadă incertă și stresantă - dar este și mai rău dacă încercați să gestionați apelurile și scrisorile de la colectorii de datorii pe lângă toate celelalte. Poate că ți-ai pierdut recent slujba. Poate că dumneavoastră sau un membru al familiei v-ați îmbolnăvit. Oricare ar fi motivul, nu sunteți sigur dacă puteți continua să plătiți datoria. Între timp, comisioanele și dobânzile se acumulează. Este ușor să opriți telefonul și să ignorați toate apelurile - dar ignorarea acestora nu face ca problema să dispară. Aveți de-a face direct cu colectarea datoriilor, contactați creditorii sau agențiile de colectare și explicați-vă situația cu sinceritate. Fii ferm în angajamentul tău de a achita datoria, subliniind că problemele tale sunt doar temporare. Dacă încă nu doresc să lucreze cu dvs., obțineți ajutor de la un avocat sau un avocat al consumatorilor.
Pași
Metoda 1 din 3: Lucrul cu creditorul
Pasul 1. Contactați creditorul imediat ce vă dați seama că nu puteți efectua plata
Dacă v-ați îmbolnăvit, v-ați pierdut slujba sau ați avut altă situație de urgență financiară, cel mai important lucru pe care îl puteți face este să vă anunțați creditorul cât mai curând posibil. Acesta poate fi un apel dificil pe care oricine îl poate efectua, dar, de obicei, veți avea mai multe opțiuni dacă vorbiți cu ei înainte ca plata dvs. să fie scadentă.
S-ar putea să doriți să verificați site-ul creditorului înainte de a apela. Liniile de servicii pentru clienți au timp de așteptare îndelungat, dar este posibil să puteți seta ceva online
Pasul 2. Întrebați despre programele de ajutor COVID care vă pot ajuta
Mulți creditori au programe de ajutor COVID de care puteți profita. Fii proactiv și crește-l singur. Nu așteptați ca reprezentantul serviciului pentru clienți să ofere voluntar informații despre un program de ajutor, pentru că este posibil să nu facă asta.
- Accesați site-ul creditorului. Mulți au un banner roșu în partea de sus a paginii de pornire pe care puteți face clic pentru a obține informații despre programul lor legat de COVID.
- Multe dintre aceste programe sunt disponibile numai dacă începeți înainte de a vă retrage cu plățile. Dacă ați pierdut deja câteva plăți, creditorii dvs. ar putea fi mai puțin dispuși să lucreze cu dvs., dar dacă sunteți persistenți, puteți face totuși ceva.
Pasul 3. Uită-te la veniturile și cheltuielile tale pentru a afla cât poți plăti
Dacă puteți efectua o plată parțială, de obicei este mai bine decât nimic. În timp ce s-ar putea să primiți taxe percepute, ar putea fi suficient să vă împiedicați împrumutul să nu intre în incapacitate de plată. Cu toate acestea, trebuie să rămâneți în comunicare cu creditorul în acest timp.
Fii sincer cu creditorul tău cu privire la situația ta financiară. Este posibil să vă facă presiuni să vă angajați la o plată pe care nu o puteți permite. Dacă știți că nu vă puteți permite să efectuați plăți în acest timp din cauza altor cheltuieli, spuneți-o
Pasul 4. Asigurați-vă creditorului intenția dvs. de a vă rambursa împrumutul
Creditorul dvs. ar putea presupune că veți pierde împrumutul dacă continuați să vorbiți despre cât de greu v-a lovit pandemia. În schimb, transmiteți atitudinea că situația dvs. actuală este doar o lovitură și veți putea în cele din urmă să reluați plățile normale.
- De exemplu, dacă v-ați pierdut recent slujba, s-ar putea să îl completați pe reprezentantul serviciului pentru clienți cu privire la evoluția căutării de locuri de muncă sau dacă primiți șomaj sau alte beneficii. Arătându-le că sunteți în căutare activă de venit, puteți merge mult.
- Acest lucru este important mai ales dacă ați pierdut deja o plată sau două sau dacă le-ați evitat apelurile. Explicați că ați avut un timp stresant, dar întăriți-vă angajamentul de a rambursa împrumutul.
Metoda 2 din 3: Gestionarea agențiilor de colectare
Pasul 1. Păstrați un jurnal dacă sunteți hărțuit de un colector de datorii
Chiar dacă datorezi bani, tot ai drepturi. Legea federală interzice colectorilor de datorii să vă hărțuiască, să vă intimideze sau să vă abuzeze. Notați dacă aveți oricare dintre următoarele:
- Apeluri la ore sau locuri neobișnuite (în general, înainte de 8 a.m. sau după 9 p.m.)
- Apeluri repetate pe o perioadă scurtă
- Amenințări care vă vor dăuna dvs. sau proprietății dumneavoastră
- Limbaj profan sau obscen
- Amenințări de a chema poliția sau te vor arunca în închisoare
- Afirmații false sau înșelătoare
- Apeluri către familia, prietenii sau locul de muncă (altul decât pentru a afla unde sunteți)
Pasul 2. Răspundeți la telefon când sună o agenție de colectare
Acest prim pas este adesea cel mai dificil de făcut. Reprezentanții agențiilor de colectare au reputația de intimidare și intimidare, dar chiar și atunci când sunt perfect drăguți, tot nu sunt oameni cu care vrei să vorbești. Respirați adânc și răspundeți la telefon.
Discuția cu agenția de colectare cel puțin o dată vă permite să obțineți verificarea datoriei și să vă asigurați că este legitimă. De asemenea, le puteți spune să nu vă mai sune. Merită acea scurtă conversație pentru a opri apelurile telefonice, chiar dacă nu puteți efectua plăți imediat din cauza pandemiei
Pasul 3. Solicitați dovada scrisă a datoriei
Când vorbiți prima dată cu o agenție de colectare, nu le dați orice informații personale sau financiare. Nu uitați - v-au sunat. Trebuie să fii sigur că au un motiv legitim să vorbească cu tine. Pur și simplu spuneți „vă rog să-mi trimiteți validarea scrisă a datoriei”. Nici măcar nu le dați adresa dvs. - un debitor legitim ar avea deja aceste informații.
Agenția de colectare ar trebui să vă trimită o scrisoare, denumită „notificare de validare”, în termen de 5 zile de la contactarea dvs. - dar este totuși o idee bună să fiți proactivi și să o solicitați. Această notificare stabilește suma datorată și numele creditorului inițial
Pasul 4. Verificați-vă înregistrările pentru datorii
Când primiți scrisoarea de verificare, comparați-o cu propriile înregistrări. De asemenea, ați putea verifica raportul dvs. de credit pentru a vedea dacă există o înregistrare pentru datorie. Dacă nu aveți deja monitorizarea creditului, o puteți verifica gratuit pe site-uri web sau aplicații pentru smartphone-uri precum WalletHub și CreditKarma.
- Acordați o atenție deosebită sumei datorate. Agențiile de colectare ar putea încerca să spună că datoria dvs. inițială este mai mare decât era de fapt, astfel încât să poată obține mai mulți bani de la dvs.
- Dacă totul pare să fie superior, mergeți mai departe și uitați-vă la finanțele dvs. pentru a vedea ce puteți face cu privire la plata datoriei. Dacă nu puteți face nimic imediat din cauza COVID, luați în considerare ceea ce ați putea face în viitor.
Pasul 5. Contestați datoria dacă credeți că nu datorați banii
Când primiți notificarea de validare, citiți-o cu atenție și comparați-o cu propriile înregistrări. Dacă nu recunoașteți datoria și nu aveți nicio evidență, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) are exemple de scrisori disponibile la https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- când-un-colector-de-datorii-mă-contactează-ro-1695 / pe care îl puteți adapta pentru a se potrivi cazului dvs. specific.
- Dacă aveți dovada că datoria nu vă aparține sau că ați achitat-o deja, faceți o copie și includeți-o cu scrisoarea dvs. de dispută.
- Faceți o copie a scrisorii dvs. pentru înregistrările dvs. înainte de a o trimite prin poștă. Apoi, trimiteți-i un e-mail certificat cu chitanța de returnare solicitată. Când primiți cardul care arată dovada că agenția a primit scrisoarea dvs. de dispută, atașați-o la copie.
- Odată ce agenția de colectare primește scrisoarea dvs. de dispută, acestea au la dispoziție 30 de zile pentru a investiga problema și a răspunde. Dacă ați avut dreptate, trebuie să facă modificările pe care le-ați solicitat înainte de a putea relua activitățile de colectare.
Pasul 6. Specificați modul în care colectorul vă poate contacta
Dacă nu doriți să vă sune un colector de datorii, spuneți-le că li se permite să vă contacteze numai în scris. Este mai bine dacă trimiteți o scrisoare decât să le spuneți la telefon (deși le puteți face pe amândouă), astfel încât să aveți o evidență a cererii dvs.
- CFPB are 2 exemple de scrisori pe care le puteți utiliza pe site-ul său web. Alegeți „Vreau să specific cum poate să mă contacteze colectorul de datorii” dacă doriți să restricționați contactul. De obicei, cel mai bine este să restrângeți contactul numai la contactul scris. Acest lucru nu numai că încetinește procesul, ci vă oferă și o evidență a tuturor comunicărilor pe care le aveți cu agenția de colectare, care s-ar putea dovedi de ajutor dacă vă vor da în judecată ulterior.
- Alegeți „Vreau ca recuperatorul de datorii să nu mă mai contacteze” dacă nu doriți deloc comunicarea de la ei. Rețineți că, deși nu auziți nimic de la debitorul, datoria nu dispare. Dacă alegeți să întrerupeți complet contactul, acestea ar putea decide să vă intenteze un proces.
Pasul 7. Descoperă un plan de plată pe care ți-l poți permite
Treceți prin venituri și cheltuieli și stabiliți cât de mult puteți plăti pentru această datorie în fiecare lună. Dacă știți că situația dvs. financiară actuală este temporară, s-ar putea să vă descurcați mai bine cu un plan în care plățile nu au început de câteva luni, astfel încât să aveți ocazia să vă întoarceți pe drumul cel bun.
- Dacă aveți niște bani puși deoparte, s-ar putea să puteți pune o parte din aceștia și în datorii. Cu toate acestea, dacă v-ați pierdut recent slujba sau dacă finanțele dvs. sunt incerte, este mai bine să nu vă angajați niciodată în economiile dvs. chiar acum.
- Agențiile de colectare sunt deseori dispuse să achite o datorie pentru bănuți pe dolar - dar este posibil să nu vă puteți permite o plată forfetară în timpul COVID, mai ales dacă v-ați pierdut recent slujba sau ați fost bolnav. Cu un plan de plată, veți ajunge să plătiți mai mult, dar probabil va fi totuși mai mic decât suma inițială pe care o datorați.
Pasul 8. Propuneți planul dvs. de plată agenției de colectare
Nu așteptați ca agenția de colectare să vină la dvs. În schimb, contactați-i direct (fie prin telefon, fie în scris - scrierea este mai bună deoarece stabilește o înregistrare) și spuneți-le ce sunteți dispus și în măsură să plătiți.
Dacă aveți nevoie de câteva luni pentru a vă restabili finanțele din cauza dificultăților legate de COVID, includeți-le în plan. De asemenea, ați putea propune plăți mai mici pentru câteva luni, apoi plăți mai mari odată ce ați revenit
Pasul 9. Solicitați un acord în scris care să prezinte termenii planului dvs
Dacă dvs. și colectorul de datorii puteți fi de acord cu un plan de plată, obțineți un acord scris cu termenii planului respectiv înainte de a le efectua prima plată. Dacă termenii acordului scris diferă de cei pe care ați fost de acord, sunați-i și solicitați un nou acord scris.
- Agențiile de colectare vă vor presiona adesea să efectuați o plată inițială prin telefon după ce ajungeți la un acord. Spuneți-le că nu veți efectua prima plată până nu veți avea acordul în scris.
- Agențiile de colectare ar putea, de asemenea, să vă facă presiuni pentru informații despre contul bancar sau cardul de debit, astfel încât să vă poată redacta automat plățile din contul dvs. Acest aranjament este adesea mai ușor pentru dvs. și pentru ei, dar faceți acest lucru numai dacă aveți datele de plată în scris și sunteți siguri că banii vor fi în contul dvs. atunci când plata este datorată. În caz contrar, ați putea ajunge la taxe de descoperire de cont în plus față de plata dvs.
Metoda 3 din 3: Obținerea asistenței juridice
Pasul 1. Contactați procurorul general al statului pentru a afla despre ajutorul COVID de stat
Căutați online site-ul web al procurorului general de stat. De obicei, pe prima pagină veți găsi un link către programele de ajutor COVID care sunt disponibile în starea dvs. Probabil veți găsi și linkuri către organizații nonprofit și organizații caritabile care oferă fonduri de ajutor COVID și asistență în zona dvs.
- Multe state au măsuri de ajutor COVID legate în mod special de colecții care depășesc orice oferit vreodată la nivel federal. Aceste măsuri vă pot ajuta să vă mențineți capul deasupra apei în timpul pandemiei și să vă ridicați în picioare odată ce amenințarea a trecut.
- Mai multe informații despre programele de ajutor COVID de stat sunt disponibile și la
Pasul 2. Discutați cu un consilier de credit dacă sunteți peste cap
Consilierii de credit care lucrează pentru agenții nonprofit vă pot ajuta să vă gestionați datoria dacă aveți probleme. Ele pot fi utile în special dacă aveți o pierdere bruscă de venit. Adesea, aceștia vor colabora cu creditorii dvs. pentru a veni cu planuri de plată rezonabile care vă pot împiedica să fiți dați în judecată sau să vă garantați salariile.
- Pentru a găsi o agenție de consiliere non-profit în apropierea dvs., accesați https://fcaa.org/. În partea de sus a paginii, selectați starea dvs. din primul meniu derulant, apoi selectați „Consiliere de credit / datorie” din al doilea meniu derulant. Veți obține o listă a agențiilor autorizate în apropiere.
- Consilierii de credit vă pot ajuta să obțineți rate mai mici ale dobânzii, să amânați plățile sau să renunțați la comisioane, printre alte servicii.
- Majoritatea consilierilor de credit pot lucra cu dvs. online sau la telefon dacă sunteți îngrijorat de distanțarea socială.
Pasul 3. Depuneți o reclamație la o agenție de protecție a consumatorilor dacă sunteți hărțuit
Agențiile de stat și locale pentru protecția consumatorilor lucrează pentru a vă proteja de creditori și agențiile de colectare care vă hărțuiesc sau vă abuzează. Pentru a găsi agenția de protecție a consumatorilor din statul dvs., accesați https://www.usa.gov/state-consumer și alegeți starea dvs. din meniul derulant. Multe dintre aceste agenții vor primi reclamația dvs. online sau prin telefon.
- Odată ce se implică agenția de protecție a consumatorilor, vor contacta creditorul sau agenția de colectare a datoriilor care vă hărțuiește și îi vor determina să înceteze. În unele situații,
- În timp ce Biroul federal pentru protecția finanțelor consumatorilor (CFPB) acceptă reclamațiile online cu privire la creditori și agențiile de colectare, această agenție a fost practic eliminată, începând cu 2020. Reclamația dvs. va primi probabil mai multă atenție la o agenție de stat sau locală.
Pasul 4. Programați o consultare gratuită cu un avocat consumator
Nu trebuie să fiți dați în judecată pentru a primi asistență de la un avocat. Avocații consumatorilor reprezintă consumatorii în tot felul de situații de colectare a datoriilor și majoritatea oferă o consultare inițială gratuită.
- Un avocat consumator vă poate spune, de asemenea, dacă un debitor vă percepe prea mult sau utilizează tactici abuzive ilegale.
- Agențiile de asistență juridică și organizațiile nonprofit din zona dvs. ar putea fi, de asemenea, disponibile pentru a vă oferi consiliere juridică gratuită sau reprezentare, dacă nu vă puteți permite să angajați un avocat.
sfaturi
Păstrați un jurnal al tuturor încercărilor dvs. de a comunica cu creditorii sau cu colectorii de datorii. Dacă ajungeți să fiți dați în judecată, acest jurnal vă poate ajuta să stabiliți că ați încercat să găsiți o rezoluție cu ei. Notează numele persoanei cu care ai vorbit, data și ora apelului telefonic și un scurt rezumat al celor despre care ai vorbit
Avertizări
- Acest articol prezintă modul de gestionare a colectării datoriilor în timpul pandemiei COVID din SUA. Dacă locuiți într-o altă țară, ar putea exista și alte procese implicate și s-ar putea să aveți resurse diferite disponibile. Consultați un avocat local care este specializat în reprezentarea consumatorilor în procesele de colectare a datoriilor.
- Dacă vi se comunică o cerere de chemare în judecată, nu o ignora. Nu poți merge la închisoare pentru că nu ai plătit o datorie. Dacă răspundeți la proces, veți avea la dispoziție mai multe opțiuni decât dacă nu.
